中国巨大的汽车保有量，移动互联网的快速发展，汽车后市场过去相对落后的商业模式，都给了互联网公司巨大的商机。车险作为汽车后市场中重要的一个环节，也受到了各路玩家的青睐。传统车险市场，早已是一片红海，若非干劲十足的弄潮儿，恐怕很难再涌出浪花。人保、平安、太平洋，三国鼎立，占据70%的市场份额，霸主地位不可撼动。后来者，只能分得残羹。截至年底，国内汽车保险规模超过6千亿。虽然预计车险市场规模在年，将达到1.2万亿。千亿级别蛋糕，足够诱人，BAT、电商、创业公司兴致勃勃，撸袖上阵，杀入了传统车险行业，试图解决行业痛点。不幸的是，互联网车险们，很快由风头正盛的新玩家，沦为传统车险的一个销售渠道——创新有限，破局不足。无疑是进入一个杀气腾腾的红海——巨头阴影太大，夺食困难。互联网车险玩家，还有突围的可能吗?金融之家小编认为，这个可以有。因为，传统车险行业依然有诸多痛点，这些软肋，就是互联网玩家们的“破局”之点。软肋之一，销售模式落后，渠道费高昂。目前国内拥有超过70家保险公司，截至年底，80%的车险通过代理商销售，通过电话、网络销售的车险只有20%。除了几家大公司其他几乎都在赔钱的状态。究其原因，巨大的销售成本是保险公司入不敷出的问题。传统的代理人制度，销售渠道的层层克扣，让一张保单的销售成本接近了40%。其中，由上万家4S店、修理厂组成的兼业车险代理商，因为直接和车主接触，保险公司一般会给其渠道返佣高达50%。而这些成本最后无一不是转接到消费者身上。

软肋之二、服务体系不标准。传统代理人为了完成更多业绩，总是会过度推销，甚至强制推销，而车主对于理赔条款的不清楚，也经常造成双方的信息不对称。对于大部分车主的直观感受就是，买的时候是上帝，理赔的时候保险公司就百般推脱。软肋之三，理赔环节服务落后。简单来说，如果一个车主出险以后，需要报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案。对于车主的原始需求是，出险之后修好车，修车才是其诉求(不涉及人伤的事故)。但是围绕着理赔行业，车主却要完成诸多步骤。保险公司赔付现金的模式，不仅服务落后，而且催生了更大的道德风险。软肋之四，骗保事件频发。维修点希望多维修赚取利润，车主会认为“保费不用浪费”，因此两者往往一拍即合，联合起来骗保、小病大修。因此，无论是前端销售还是后端理赔，保险公司都需要支付高昂费用。以人保为例，去年人保保费收入40%，用于渠道费用的支付，剩下60%的费用中，有90%用于理赔。对于保险公司来说，车险就成了最为“鸡肋”的产品，对用户来说，同样如此。中国巨大的汽车保有量，移动互联网的快速发展，汽车后市场过去相对落后的商业模式，都给了互联网公司巨大的商机。车险作为汽车后市场中重要的一个环节，也受到了各路玩家的青睐。不仅出现了车车车险、我是车主、车蚂蚁等创业玩家，而且众多巨头也陆续加入了这一战场。京东推出京东金融，腾讯、阿里、平安更是三家合资推出众安保险。对于新入局的互联网玩家而言，这些久病不愈的“顽疾”，根治并不易。但不可否认，互联网在车险领域注入了新鲜的血液。因为，网销车险确实更符合90后的消费习惯，降低了渠道成本，但对于传统车险来说，大部分互联网玩家，只是增加了一个销售渠道，并没有本质的革新。从目前市场来看，不管是车车车险、最惠保等创业公司，还是背靠巨头的众安保险，都难说是这一行业的革命者。简单来说，车车、车险无忧、最惠保等公司依然没有走出惠折王、保网等线上代理公司的老路。事实证明，保网在被纳斯达克上市公司泛华集团收购后，也没有给行业带来革命性的转变，说明线上代理公司并不能代表互联网车险的未来。

另外，年由腾讯、阿里、平安合资50亿成立的第一家互联网保险公司——众安保险，也被大多数人看好。腾讯的流量，加上阿里运营，再加上平安的车险行业积累，似乎已经是无敌组合，但是创业并不是简单的加法。但对于传统车险玩家来说，这些风风火火的新玩家，只是拓宽了车险网销渠道，可与他们一战的“独角兽”，并没有出现。因此，金融之家小编认为，互联网车险这片红海，依然会涌出浪花。破局点之一，最可能产生价值的，就是“大数据”。比如，推广UBI车险，就能收集大量用户数据，形成用户画像。这些数据，就是未来的黄金之地。通过车联网、大数据，可以判断一个五六年的长期客户，会不会刻意骗保、是不是经常驾车出行，从而按风险等级划分客户。低风险客户可以快速的智能审核、理赔，不需要派工作人员现场勘查，这就可以节约大量的成本。车险定价、车险出险、赔付、汽车后市场服务，大数据都将产生价值。破局点之二，就是线下服务的互联网创新。对于客户而言，保险就是一份协议，一张纸;客户最终买的是保险公司的服务，因此，在整个保险流程中，后端服务更加重要。车险的业务后端服务，包括理赔管理、维修网络管理、服务流程管理等。这里，会涉及不同的供应商，比如拖车、道路救援、汽车维修网点。而这些业务与流程，都可以实现互联网化管理，降低成本。如此一来，用互联网工具，降低后端的赔付成本，才是本质上的创新。大数据、后端服务，一个是漫长乏味的数据积累，一个是又苦又累的地下活儿，两个破局点，都谈不上轻松。似乎也只有耐得住寂寞，才能盼来真正的繁华。作者：芳华

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